Der Verkauf einer Eigentumswohnung, eine Erbschaft oder eine größere Bareinzahlung: Spätestens dann fragt die Bank, woher das Geld stammt. Viele Anleger empfinden das als Misstrauen. Tatsächlich setzen Banken, Broker und Vermögensverwalter damit gesetzliche Pflichten zur Geldwäscheprävention um. Mit der neuen EU-Geldwäscheverordnung ab Juli 2027 werden diese Fragen nicht seltener, sondern einheitlicher und in festen Abständen gestellt.
Bild: KI-generierte Illustration, S+P Compliance
Was heute gilt
Rechtsgrundlage ist derzeit das Geldwäschegesetz (GwG). Es verpflichtet Institute, ihre Kunden zu identifizieren, den Zweck der Geschäftsbeziehung zu klären und Transaktionen laufend zu überwachen (§ 10 GwG). Bei erhöhtem Risiko kommen verstärkte Sorgfaltspflichten hinzu (§ 15 GwG), etwa Angaben zur Herkunft des Vermögens.
Bareinzahlungen über 10.000 Euro innerhalb einer bestehenden Geschäftsbeziehung die Herkunft grundsätzlich durch einen aussagekräftigen Beleg nachweisen. Das gilt auch, wenn mehrere Teilbeträge zusammen diese Schwelle überschreiten. Bei Geschäften ohne bestehende Kontoverbindung, etwa beim Sortentausch oder Edelmetallankauf, liegt die Schwelle bereits bei 2.500 Euro. Hat die Bank Zweifel, darf sie auch bei niedrigeren Beträgen nachfragen.
BaFin in ihren Verbraucherinformationen zum Girokonto. Dazu zählen unter anderem:
- Kontoauszüge einer anderen Bank, aus denen die Barabhebung hervorgeht,
- Barauszahlungsquittungen oder Sparbücher,
- Kauf- und Verkaufsbelege, etwa für ein Auto oder Gold,
- Quittungen über Sortengeschäfte,
- eröffnete Testamente, Erbscheine, Schenkungsverträge oder Schenkungsanzeigen.
Die Liste ist nicht abschließend. Die Bank entscheidet im Einzelfall, welche Belege sie akzeptiert, und muss den Nachweis aufbewahren.
Was sich ab dem 10. Juli 2027 ändert
Ab dem 10. Juli 2027 gilt die EU-Geldwäscheverordnung (AMLR, Verordnung (EU) 2024/1624) unmittelbar in allen Mitgliedstaaten. Das GwG soll am selben Tag aufgehoben und durch das neue Geldwäschebekämpfungsgesetz (GwBG) ersetzt werden. Dieses liegt derzeit als Referentenentwurf des Bundesfinanzministeriums vom 28. Oktober 2026 vor und kann sich im Gesetzgebungsverfahren noch ändern. Für Banken und Finanzdienstleister bedeutet die Umstellung erheblichen Anpassungsbedarf bei Richtlinien, Risikoanalysen und Kontrollen, den viele Häuser gemeinsam mit externen Compliance-Spezialisten für Finanzinstitute angehen.
Für Anleger sind vor allem drei Punkte relevant:
- Regelmäßige Aktualisierung: Nach Art. 26 AMLR müssen Institute Kundendaten bei höherem Risiko mindestens jährlich und bei allen übrigen Kunden mindestens alle fünf Jahre aktualisieren. Anfragen zu Beruf, Einkommen oder Vermögensherkunft kommen damit planbar wieder.
- EU-weite Bargeldgrenze: Art. 80 AMLR begrenzt Barzahlungen an Händler und Dienstleister auf 10.000 Euro. Wer Gold, Uhren oder ein Fahrzeug bar bezahlen möchte, muss sich darauf einstellen.
- Immobilienkäufe: Nach dem GwBG-Entwurf dürfen inländische Immobilien und Anteile an immobilienhaltenden Gesellschaften nicht mit Bargeld, Krypto-Werten, Gold, Platin oder Edelsteinen bezahlt werden.
Wer die Prüfung in der Bank übernimmt
Banken organisieren die Geldwäscheprävention nach dem sogenannten Drei-Linien-Modell. Die erste Linie umfasst die operativen Bereiche: Kontoeröffnung, Einholung von Unterlagen, Pflege der Kundenakte und Vorprüfung auffälliger Transaktionen. Die zweite Linie, insbesondere der Geldwäschebeauftragte, setzt Regeln, kontrolliert und entscheidet über Verdachtsmeldungen. Die Interne Revision prüft als dritte Linie, ob das System insgesamt funktioniert.
Gerade die erste Linie ist personalintensiv. Periodische Überprüfungen, Rückstände bei Kundenakten oder eine Welle von Alerts nach neuen Sanktionslisten binden erhebliche Kapazitäten. Viele Institute holen sich deshalb Unterstützung von außen und lagern operative 1st-Line-Prozesse in KYC und AML an spezialisierte Dienstleister aus. Rechtlich ist das zulässig: Nach § 6 Abs. 7 GwG dürfen interne Sicherungsmaßnahmen nach vorheriger Anzeige bei der Aufsicht durch Dritte durchgeführt werden; künftig regelt Art. 18 AMLR die Auslagerung. Die Verantwortung bleibt jedoch immer beim Institut. Entscheidungen wie die Risikoeinstufung eines Kunden oder die Aufnahme einer Geschäftsbeziehung darf es nicht abgeben.
Für Kunden ist diese Arbeitsteilung meist nicht sichtbar. Sie erklärt aber, warum Nachfragen standardisiert wirken: Die Prozesse folgen festen Arbeitsanweisungen, Fristen und Dokumentationspflichten, damit sie bei einer Prüfung durch Aufsicht oder Abschlussprüfer nachvollziehbar sind.
Praxistipps für Anleger
- Belege aufbewahren: Kaufverträge, Erbnachweise, Schenkungsverträge und Kontoauszüge zu größeren Vermögensbewegungen gehören in einen eigenen Ordner, digital oder in Papierform.
- Große Transaktionen ankündigen: Wer einen Immobilienerlös oder eine Erbschaft ins Depot überträgt, spart Zeit, wenn er die Bank vorab informiert und die Unterlagen gleich mitliefert.
- Anfragen ernst nehmen: Bleiben Unterlagen aus, kann die Bank eine Transaktion ablehnen und muss gegebenenfalls eine Verdachtsmeldung abgeben. Über eine solche Meldung darf sie den Kunden nicht informieren.
- Plausibel bleiben: Einzahlungen sollten zum bekannten Einkommens- und Vermögensbild passen. Größere Abweichungen kurz erläutern, bevor die Bank fragen muss.
Fazit
Der Herkunftsnachweis ist kein Ausdruck persönlichen Misstrauens, sondern Teil eines gesetzlich vorgegebenen Kontrollsystems. Mit der AMLR werden die Regeln ab Juli 2027 europaweit vereinheitlicht und die Abstände für Aktualisierungen verbindlich festgelegt. Wer seine Unterlagen geordnet hält und größere Transaktionen frühzeitig ankündigt, erledigt die Prüfung in der Regel ohne Verzögerung.
Quellen
- BaFin: Auslegungs- und Anwendungshinweise zum GwG, Besonderer Teil für Kreditinstitute, Ziffer 1 (Bartransaktionen), abgerufen am 08.11.2026
- BaFin: Verbraucherinformationen „Girokonto: Alles, was Sie wissen müssen“, FAQ zum Herkunftsnachweis bei Bareinzahlungen, abgerufen am 08.11.2026
- BVR: Banken müssen Herkunftsnachweis bei Bargeldtransaktionen verlangen, Pressemitteilung vom 02.08.2021
- Verordnung (EU) 2024/1624 (AMLR), ABl. L vom 19.06.2024
- Bundesministerium der Finanzen: Referentenentwurf zur Umsetzung der Sechsten EU-Geldwäscherichtlinie, Bearbeitungsstand 28.10.2026
